Sauver mon argent

Prix de l’essence à la pompe – Consommateurs, réagissons !

admin — Wed, 11 May 2011 20:31:52 +0000

Il ne se passe pas une semaine sans qu’on nous annonce au journal télévisé ou dans la presse écrite un nouveau record du prix de l’essence à la pompe.
Si ces diverses augmentations grèvent notre budget, nous nous sentons généralement impuissant et pour certains d’entre nous, nous le sommes réellement. Mais que faire lorsque nous n’avons pas les cartes en main ?

A l’étranger, on dit souvent des français qu’ils sont débrouillards, qu’ils cultivent le système D, ce qui les rend adaptables aux changements de situation.

Il est nécessaire, voir même vital pour la santé financières de certains ménages, de faire parler ce côté « débrouille » qui sommeille en nous.

Cet article se veut plus qu’un coup de gueule face à une industrie pétrolière qui accumule les bénéfices en nous considérant comme des vaches à lait.

Non, cet article se veut le fer de lance d’une réflexion profonde sur les solutions que nous pouvons apporter au quotidien. Nous attendons donc vos nombreux commentaires comme autant d’idées permettant de se soustraire de l’emprise des compagnies pétrolières.

Avant toute chose, un constat s’impose. Il est nécessaire que nous comprenions tous dans quelle situation nous sommes et combien nous sommes pris en otage par ces augmentations dont certains, comme Christine Lagarde actuellement, se demandent si elles suivent bien les lois du marché, au point de demander à la DGCCRF de lui faire un rapport.

Pourquoi le carburant est aussi cher?

De ce qu’il ressort des différentes analyses accessibles sur Internet, le prix de l’essence à la pompe est fonction du prix du baril de pétrole – plus particulièrement du baril de Brent qui sert de référence à la fixation des prix du pétrole au niveau mondial – et de la parité Euro/dollar. Hors, depuis le mois de mars, les différentes révolutions qui ont gagné le Moyen Orient ont entraîné une instabilité politique faisant craindre une baisse de la production de pétrole, agissant ainsi sur la monté des cours du baril. Mais cela ne suffit pas à tout expliquer.

Si aujourd’hui nous payons plus cher un litre de sans plomb 95 qu’au mois de juin 2008 (mois record) alors que le prix du baril de pétrole était pratiquement à 45$ de plus entre le record du 3 juillet 2008 et aujourd’hui, mercredi 11 mai 2011, c’est que la parité Euro/dollar s’est dépréciée et que nous payons plus cher nos importations de pétrole (1,57$ pour 1 € en juin/juillet 2008 – 1,44$ pour 1€ actuellement). Du moins, ce sont les hypothèses avancées par certains. Le problème, c’est qu’aujourd’hui, avec un baril frôlant les 100$ et une parité de 1,42$ pour un euro, on retrouve la même situation que pendant la période du 25 septembre 2008 au 8 octobre 2008 où le prix du sans plomb 95 était à 1,26€ contre 1.55€ actuellement.

Vous trouverez sur le Net plein de courbes qui vous démontreront que sur deux semaines il est impossible d’établir une comparaison car plusieurs critères sont en jeux comme le prix du stock et la vitesse de destockage du carburant à l’ancien prix, entraînant un retard de traduction à la pompe lorsque le baril baisse. D’autres analystes vous diront, à l’image des études réalisées par l’INSEE que les marchés anticipent plus fortement et plus rapidement une hausse du prix du baril qu’une baisse. Autrement dit, à facteurs égaux, le marché nous est défavorable à la pompe.

Que dire de l’indicateur « Taxe » dont nous n’avons pas parlé mais dont il est intéressant de retenir les fluctuations. Chaque hausse du prix du carburant à la pompe s’est vue accompagnée d’une baisse des taxes. Chaque baisse par une remontée de celles-ci. Autrement dit, le gouvernement a la possibilité d’influer sur le prix à la pompe en cas d’envolée des prix comme c’est le cas actuellement.

Nous vous invitons pour plus d’informations sur ces fluctuations à aller consulter la page suivante : http://www.france-inflation.com/graph_super.php

Que dire dès lors de l’indignation du Président Nicolas Sarkozy face aux propos de Christophe de Margerie, PDG de Total, annonçant que le prix à la pompe allait s’acheminer de manière inéluctable vers les 2€ du litre ? Que dire de la demande de rapport de la ministre de l’économie Christine Lagarde à la DGCCRF afin de savoir le fin mot de cette envolée qui ne semble pas suivre les cours du marché ?

Parce que les envolées lyriques et l’agitation de bras des membres du gouvernement ne nous permettrons pas de sortir de cette impasse, nous nous devons de penser différemment, de changer nos habitudes.

Certaines initiatives ont vu le jour sur Facebook comme l’incitation au blocage des pompes, au boycott. Mais force est de constaté que ces mesures sont insuffisantes. La situation s’inscrit dans la durée et le temps joue en faveur des compagnies pétrolières.

Comment payer moins cher son carburant ?

Vérifier le prix du carburant avant d’acheter

Parce qu’il n’est pas forcément possible de faire autrement pour certaines personnes, le passage à la pompe reste obligé. Pour ceux-là, nous devons les informer que le prix à la pompe n’est pas le même partout, fort heureusement, et qu’ils ont tout intérêt à consulter sur Internet avant d’aller acheter. Pour ce faire, une seule adresse qui reprend le prix des pompes sur toute la France : http://www.prix-carburants.gouv.fr/

C’est sûr que ce n’est pas une victoire mais c’est déjà un lot de consolation.

Le covoiturage, pas toujours simple mais efficace

Pour les personnes qui habitent à la campagne et qui ne peuvent pas faire autrement que de prendre leur voiture pour se déplacer, avec un peu d’organisation, le covoiturage peut être une solution. Il ne s’agit pas de faire tous ses déplacements en covoiturage mais d’intégrer un certain pourcentage de ceux-ci dans le total de vos déplacements.

Si le covoiturage est restreint par le fait que vous n’avez pas de voisins ou que vous vous entendez mal avec eux, voici une adresse intéressante à consulter : http://www.covoiturage.fr/

Ce site donne également des astuces pour diminuer la consommation d’essence telles que couper son moteur pour les arrêts de plus d’une minute, éviter les petits trajets (qui cela dit en passant peuvent se faire à pied ou à vélo), surveiller le gonflage de ses pneus et conduire sans à-coup et moins vite.

Les transports en commun

Si vous avez la chance de vivre dans une agglomération où les transports en commun sont développés, nul doute que la voiture est un luxe. Il faut parfois se faire violence pour faire des économies. Acceptez de perdre le confort de votre voiture pour gagner en confort financier.

C’est le moment de vous acheter une carte de transport.

Le vélo, une valeur sure !

La démocratisation du vélo dans les grandes agglomérations est également un recours salutaire pour les petits trajets. Il a l’avantage d’être moins cher que les transports en commun et est généralement en libre-service 24h/24 pour ce qui est des vélos publiques. C’est le moment de pédaler car en plus de faire des économies, votre santé vous dira merci.

Si toutefois vous désirez être propriétaire de votre vélo plutôt que de devoir dépendre des vélos publiques, tournez-vous vers les associations de vélo dont certaines réparent et revendent des vélos à des prix plus que sympathiques. Voici quelques adresses :

http://www.droitauvelo.org/spip.php?article119

http://www.mdb-idf.org/spip/spip.php?rubrique43 (Calendrier des bourses au vélo en Ile-de-France)

Les centres EMMAÜS de votre communauté

http://www.velo-vintage.com/bikes.php# pour trouver des vélos vintage pas trop cher.

Faites-vous livrer

Si le fait de vous déplacer coûte plus cher que de vous faire livrer, n’ayez pas de scrupule. De plus en plus de services de livraison à domicile vous sont proposés. Hormis dans les coins les plus reculés de la France où vous ne pourrez pas faire l’impasse sur un déplacement, la livraison vaux parfois mieux.

Pentone, va vous dit quelque chose ? C’est le moment de se cultiver !

Il s’agit d’un moteur à eau, du moins d’un système qui génère de la vapeur d’eau qui se mélange à l’essence pour obtenir plus de son moteur en consommant moins et en rejetant moins de CO².

essence trop chère?? la solution pour eviter ça!! par GAD69

Le système D poussé à l’extrème

Bon, pour finir sur une note un peu plus sympathique, voici une dernière astuce pour payer moins cher d’essence mais je ne vous la conseille pas car elle n’est pas légale. Vous en doutiez?

Essence trop chère Vidéo cybik sélectionnée dans Humour

Crédit à la consommation : l’emprunteur devrait s’y retrouver.

admin — Wed, 04 May 2011 08:44:13 +0000

Le gouvernement poursuit son action en faveur d’une meilleure protection des emprunteurs avec la mise en vigueur de la loi portant réforme du crédit à la consommation.
Depuis le 1er mai, les personnes qui souscrivent un crédit à la consommation voient leur protection renforcée tandis que les organismes octroyant ces crédits doivent remplir de nouvelles obligations. Un seul objectif : réduire les risques de surendettement.
Source de la loi : LOI n° 2010-737 du 1er juillet 2010 portant réforme du crédit à la consommation.
Petite subtilité de la loi s’il en est, les opérations de location-vente et de location avec option d’achat sont assimilées à des opérations de crédit et donc soumises aux mêmes obligations.

Quels sont les changements opérés par cette loi réformant le crédit à la consommation ?

La publicité sur les crédits à la consommation et l’information des emprunteurs

Hormis les dispositions purement marketing comme le fait d’apposer sur toute publicité la mention « Un crédit vous engage et doit être remboursé » qui fait le même effet (imperceptible) que les messages liés au risque de la tabagie sur les paquets de cigarettes, certaines obligations d’information devraient en faire réagir plus d’un au moment de contracter un nouveau crédit.

C’est ainsi que les emprunteurs devront être informés des éléments suivants :

La nature fixe ou variable du taux débiteur,
Les informations portant sur tous les frais compris dans le coût total du crédit,
Le montant total du crédit,
Le taux effectif global,
Le montant total dû par l’emprunteur et le montant des échéances,
Rendre explicite et lisible par l’emprunteur la nécessité de souscrire un service supplémentaire lié à l’octroi du crédit comme par exemple une assurance,
…

Mais surtout, deux dispositions vont donner du fil à retordre aux équipes marketing qui promeuvent ce genre de crédit puisqu’elles prévoient que :

« les informations relatives au taux annuel effectif global, à sa nature fixe ou variable et au montant dû par l’emprunteur doivent figurer dans une taille de caractère au moins aussi importante que celle utilisée pour indiquer toute autre information relative aux caractéristiques du financement, notamment le taux promotionnel, et s’inscrire dans le corps principal du texte publicitaire.»
« Il est interdit dans toute publicité, d’indiquer qu’un prêt ou une opération de crédit consistant à regrouper des crédits antérieurs, peut être consenti sans élément d’information permettant d’apprécier la situation financière de l’emprunteur, ou de laisser entendre que le prêt améliore la situation financière de l’emprunteur, entraîne une augmentation de ressources, constitue un substitut d’épargne, ou accorde une réserve automatique d’argent immédiatement disponible sans contrepartie financière identifiable. »

Autrement dit, terminé le message positif du crédit qui facilite la vie. Avec ces informations, l’emprunteur prend connaissance de l’étendue de son engagement, des petites subtilités dont il ne se rendait pas forcément compte et qui maintenant lui sont révélées au même plan que le reste des informations dont il devait déjà avoir connaissance auparavant mais qui ne rendaient pas cet engagement aussi concret. La comparaison des différentes offres de crédit devrait être facilitée par ces mesures.

On regrettera cependant que du côté des organismes de crédit, hormis la consultation du fichier FICP faisant état des incidents de remboursement de crédit, aucune obligation supplémentaire n’est formellement établie. On devra se contenter de la formule « Avant de conclure le contrat de crédit, le prêteur évalue la solvabilité de l’emprunteur à partir d’un nombre suffisant d’informations, … » Quel est ce nombre suffisant ? Il n’est pas fait mention des critères qui doivent permettre de vérifier de manière indiscutable la solvabilité d’un emprunteur.

Les autres changements :

Le crédit renouvelable ou crédit revolving, somme d’argent mise à la disposition de l’emprunteur qui en dispose comme il le souhaite et rembourse sans contrainte de délai forte, sera désormais soumis à l’obligation de respecter une période maximale de remboursement ainsi que de prévoir dans chaque échéance le remboursement d’une partie du capital emprunté. En d’autres termes, le crédit renouvelable devrait coûter moins aux emprunteurs car remboursé plus rapidement (36 mois maximum pour un crédit d’un montant inférieur à 3000€ et 60 mois au-delà) mais surtout, parce qu’il ne sera plus possible de ne rembourser que les intérêts d’emprunt sans rembourser un minimum de capital.
Un droit de rétractation qui passe de 7 jours à 14 jours.
Le raccourcissement des durées d’inscription au fichier FICP (Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) dans le cadre d’une procédure de rétablissement personnel (Passage de 8 à 5 ans) et dans le cadre d’un plan de remboursement suite à une procédure de surendettement (Passage de 10 à 5 ans).

Les premiers effets visibles de la réforme du crédit à la consommation :

Une petite anecdote pour rendre concrets les changements opérés par cette réforme, celle de la carte de crédit Printemps.

Cette carte est généralement demandée par les clients lors d’un achat parce qu’elle permet d’obtenir des réductions sur les prix de vente. Cependant, il faut spécifier que l’on veut un débit immédiat et non prendre la réserve d’argent présente sur la carte sinon, c’est automatique et vous vous retrouvez à payer des intérêts d’emprunt. Sachant que le TAEG (taux annuel effectif global) proposé par Printemps est de 21,28% (révisable !) et que le taux d’usure en France est actuellement de 21,31% sur des prêts d’un montant inférieur ou égal à 1524 €, ça va très vite et ça coute cher.

Avec la réforme du crédit à la consommation, par défaut, le paiement avec la carte de crédit Printemps sera immédiat et non automatique. En d’autres termes, vous n’utiliserez plus la réserve d’argent directement.

Retraite – le rachat de trimestre

admin — Thu, 24 Feb 2011 14:53:45 +0000

Le rachat de trimestre : est-ce vraiment intéressant ?

Vous n’êtes pas sans savoir, pour ceux qui se préoccupent de leur retraite, soit parce qu’ils sont en passe de la prendre, soit parce que leur situation précaire les fait craindre une diminution importante de leur retraite lorsque le moment viendra de la prendre, que depuis 2003 et la loi Fillon, il est possible pour tous salarié de racheter des trimestres de cotisation aux régimes de retraite.

Vous l’avez compris, le principe du rachat de trimestre est d’obtenir une retraite à taux plein.

Avec la réforme de la retraite en 2010 et le recul de l’âge de départ, il faut cotiser plus longtemps pour obtenir ce taux plein. 163 trimestres pour les personnes nés en 1951, 162 pour celles nés en 1950, 161 pour les enfants de 1949 et 160 trimestres avant 1949.
L’âge de départ à la retraite à taux plein, sans pour autant que le nombre de trimestres soit atteint est passé à 67 ans*.
Le rachat de trimestre concerne donc les personnes qui voudraient partir avant 67 ans et qui n’ont pas le nombre de trimestres cotisés suffisant.
*65 ans jusqu’au 30 juin 2016, puis par paliers de 4 mois jusqu’à septembre 2021 pour finir à 67 ans à partir du 1er janvier 2023.

Pourquoi racheter des trimestres ?

Un petit rappel du calcul de la retraite devrait permettre de prendre conscience de l’importance d’une décote sur une pension retraite.

Pension retraite de base = SAM x Taux plein (50% maximum) x Nb de trimestres validés/Nb de trimestres requis.

SAM = salaire annuel moyen. Dans le privé, il est déterminé en fonction des 25 meilleures années de salaire, dans la limite du plafond de la Sécurité sociale applicable au moment où ils ont été versés.
Taux plein = Taux retenu par la CNAV qui correspond au maximum à 50% du salaire annuel moyen. C’est ce taux qui subit une décote si le nombre de trimestres cotisés n’est pas atteint.
Trimestres validés / Trimestres requis = Comme il est très probable que vous ayez cotisé à différents régimes de retraite dans toute votre carrière, un prorata temporis est calculé pour chaque régime et c’est ce nombre de trimestres validés par régime qui détermine la base de la pension que vous percevrez.

Ce qu’il est important de comprendre c’est qu’une fois que votre droit à la retraite a été calculé, il ne varie plus, autrement dit vous gardez la décote si vous en avez une, jusqu’à la fin.

Quel est le niveau de la décote ?

Pour 2011, la décote est de -1,5% par trimestre, soit 0,75 point, avec une décote maximale de 20 trimestres.
Pour une personne à qui il manquerait 3 trimestres, le taux retenu serait non plus de 50% mais de 47.75%.
Il est donc nécessaire de bien faire ses calculs car vous l’aurez compris, en fonction du coût du rachat des trimestres, il vous faut estimer le nombre d’années permettant de rentabiliser ce rachat.

Pour connaître le cout du rachat de trimestre, une seule adresse :

http://www.legislation.cnav.fr/doc_communs/listes_baremes/rachatetude/BNL-TAUX_RACHATETUDE2011.htm

Les limites du rachat de trimestre pour la retraite :

Il est possible de racheter jusqu’à 12 trimestres, soit 3 ans.

Deuxième limite, ce rachat doit concerner les deux cas suivants :
- Rachat d’années d’études supérieures validées par un diplôme (les classes préparatoires sont incluses)
- Rachat de trimestre dans le cas d’années d’activités ayant comptabilisé moins de 4 trimestres, que ce soit des périodes de chômage non indemnisées, un temps partiel ou des petits boulots.

Crédit pour intérimaire

admin — Fri, 04 Feb 2011 15:09:27 +0000

Il peut être plaisant de vouloir travailler en tant qu’intérimaire, lorsqu’il s’agit d’une situation désirée. Cependant, il faut comprendre que, s’agissant d’une situation de travail précaire, synonyme de revenus irréguliers, il soit plus délicat d’obtenir un prêt auprès des banques, toujours plus frileuses, spécialement en tant de crise.
Est-ce à dire qu’un intérimaire n’a pas le droit d’emprunter ? Certainement pas.

La situation des intérimaires et les banques

Les intérimaires représentent des risques financiers non négligeables pour les établissements financiers, raison pour laquelle la plupart de ceux-ci ne permettent pas aux travailleurs temporaires d’accéder au crédit. Qui dit travail temporaire dit situation professionnelle instable. Un intérimaire peut donc à tout moment s’attendre à ce que sa demande de crédit soir refusée.

Il faut rappeler que les banques et les organismes de prêt souhaitent obtenir le maximum de garanties de la part de leurs emprunteurs pour s’assurer de la capacité de remboursement de ces derniers. Plus le demandeur de crédit présente des garanties dans son dossier, plus il a de chances de voir sa demande de prêt accordée. Un intérimaire ne peut généralement pas offrir des garanties suffisantes et de fait, n’a pas le même profil qu’un individu en CDI.
Toutefois il faut savoir qu’il est tout de même possible pour les intérimaires d’avoir accès au financement bancaire… sous certaines conditions plus strictes.

Comment rendre possible un crédit intérimaire ?

Si vous êtes un intérimaire désireux de souscrire un crédit, pour que votre demande de financement soit validée, il faut que vous travailliez en tant qu’intérimaire pendant plusieurs mois ou années selon le montant du prêt que vous voulez contracter.

Zoom sur le Fasst (Fonds d’action sociale du travail temporaire)

Les entreprises de travail temporaire ont créé cette association dans le but de donner la possibilité aux salariés intérimaires d’accéder au crédit. Mais pour souscrire à ce type de prêt, le particulier intérimaire doit être en mission au moment du dépôt de sa demande de financement ou dans les trente jours qui le précèdent. Il doit également justifier d’un minimum de trois mois d’intérim à temps plein (soit l’équivalent de 450 heures sur les douze derniers mois). Et encore, le montant maximum qu’il peut demander ne doit pas dépasser la somme de 10 000 euros pour minimiser autant que possible les risques encourus par les banques. Enfin l’emprunteur intérimaire doit toucher des revenus mensuels et ne doit surtout pas être fiché dans le FICP de la Banque de France.

Assurance chômage prêt immobilier

admin — Thu, 03 Feb 2011 10:20:27 +0000

Pourquoi une assurance chômage ?

Il faut savoir que l’assurance chômage n’est pas une assurance obligatoire de par la loi, ceci étant dit, certains établissements financiers la rendent obligatoire. En effet, certaines banques exigent cette assurance sous peine de refuser le prêt sollicité, généralement un prêt immobilier du fait de la longue période de remboursement.

Pour votre financement immobilier, vous devez donc être prêt à cette éventualité, il se peut que vous soyez amenés à souscrire un contrat d’assurance vous garantissant le remboursement des échéances de prêt durant une éventuelle période de chômage.

Avec la crise qui continue de sévir, il se trouve que le chômage est en recrudescence. Voilà pourquoi les prêts immobiliers, qui sont des prêts à long terme, requièrent de plus en plus souvent une assurance chômage ou une assurance perte d’emploi. Dans un contrat d’assurance chômage, le bénéficiaire est l’emprunteur. Il faut toutefois savoir que le contrat est conclu entre l’établissement prêteur et la compagnie d’assurance. Il existe divers types de contrats d’assurance perte d’emploi selon leurs réglementations et l’établissement de crédit.

Une assurance chômage, pour qui ?

L’octroi d’une assurance chômage repose sur quelques conditions bien définies. Si vous devez mettre en place une assurance perte d’emploi, il vous faudra en premier lieu une assurance décès-incapacité. Vous devez également être salarié en CDI (contrat à durée indéterminée) et avoir un minimum d’ancienneté au sein de votre employeur, allant de 6 à 12 mois selon la compagnie d’assurance. Si vous êtes en période d’essai, démissionnaire ou en préavis de licenciement, vous ne pouvez pas souscrire une assurance perte d’emploi. Par ailleurs, vous devrez pouvoir bénéficier des allocations du régime d’assurance chômage, c’est-à-dire celles de l’ASSEDIC ou assimilé.

Il faut également savoir que certaines compagnies d’assurance imposent également des limites d’âge (55 à 60 ans) en ce qui concerne la souscription de leurs formules d’assurance chômage.

La durée du contrat d’assurance chômage

En général, un contrat d’assurance chômage est souscrit pour une durée de un à quatre ans et peut être renouvelé par tacite reconduction. Vous pouvez donc résilier votre contrat « assurance chômage » ou le réaménager, selon vos besoins mais dans le respect des délais préalablement définis.
Dans tous les cas, votre contrat d’assurance peut prendre fin à l’échéance de votre prêt immobilier, si vous décidez de le rembourser de façon anticipée, au moment de votre départ en retraite, ou à partir du moment où vous aurez atteint l’âge déterminé dans votre contrat.

Obtenir un crédit rapide

admin — Fri, 21 Jan 2011 16:41:56 +0000

Qui dit crédit rapide dit réponse rapide. Tel est le premier souhait des emprunteurs désireux d’obtenir un crédit le plus promptement possible, quand ils se retrouvent face à une urgence.

Précisons avant tout qu’un crédit qui peut être accordé rapidement n’est en fait qu’un crédit revolving associé à une carte de financement. Ce qui nous amène au fait qu’un crédit rapide peut être assimilé à une simple réserve d’argent ou un crédit renouvelable. Le moyen le plus rapide à obtenir des crédits est notamment celui qui est associé à une carte de paiement et largement distribué dans les grands magasins. Le principal risque se situe alors au niveau du taux d’emprunt. Ce dernier est en effet souvent élevé quand il s’agit de crédit rapide.

Les dangers du crédit rapide

Un crédit rapide présente quelques dangers car, comme nous le savons, une urgence peut engendrer de très mauvaises décisions.

Comme dans tout crédit, vous risquez de vous retrouver avec un crédit que vous ne pouvez même pas rembourser. Pourquoi ? Parce que vous n’avez pas bien étudié ses conditions. Vous ne remarquez le taux d’intérêt exagérément élevé que trop tard. Mais ici, le risque de mauvais choix est bien plus grand. Vous risquez de tomber dans une situation de malendettement ou de surendettement. Prenez donc une décision réfléchie, ne vous précipitez à l’aveuglette, mais autant que possible, suivez les quelques règles fondamentales qui permettent d’obtenir un bon crédit (normal ou rapide) aux conditions correctes.

Sachez que moins l’organisme de crédit auquel vous avez adressé votre demande de crédit rapide exige des papiers de vous, plus vite il pourra vous l’accorder. Mais moins de papiers signifie vérification minimale… En agissant ainsi, l’organisme court donc de gros risques. Mais si ceux-ci se concrétisent, c’est vous qui allez payer les conséquences.

Comment minimiser les risques ?

Avant de contracter un crédit rapide, vous devez déterminer le montant dont vous avez besoin et votre capacité de remboursement. Renseignez-vous bien également sur le taux d’intérêt qui sera appliqué sur votre crédit, bref toutes les conditions y afférentes.

Vous devez également vous rappeler de la loi qui permet aux emprunteurs de se rétracter après avoir fait leur demande de crédit, sous un délai de jours. Il s’agit de la loi Scrivener. De même, le consommateur dispose également de 7 jours à compter de la date de signature de son contrat de crédit pour se rétracter.

Comment obtenir un crédit rapidement ?

La méthode est simple :

- Montez un dossier en béton.

- Faites plusieurs simulations de crédit en ligne.

- Adressez-vous « directement » à l’agence de crédit de votre choix.

Rachat de crédit banque étrangère

admin — Fri, 21 Jan 2011 16:18:00 +0000

Les éventuelles raisons qui poussent souvent une personne à chercher un rachat de crédit étranger est une interdiction bancaire ou un fichage au FICP de la Banque de France, ou tout simplement le souhait de bénéficier d’un taux d’intérêt plus faible que celui utilisé par les banques françaises. Les personnes ayant déjà ouvert un compte bancaire à l’étranger (banques étrangères européennes), et notamment dans un paradis fiscal estiment qu’il est plus avantageux d’effectuer un rachat de crédit à l’étranger.

Si vous êtes fiché FICP

Dans le cas où vous êtes inscrit au FICP de la Banque de France, sachez que votre situation n’est pas forcément compromise. Il existe des chances considérables que les établissements de crédit français acceptent votre demande de rachat de crédit, surtout si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier. Logiquement, les banques étrangères réclameront elles aussi des garanties et ne pourront en aucun cas accepter de s’exposer aux divers risques d’impayés en accordant un prêt à un étranger.
En parlant de crédit proprement dit, une banque étrangère n’a pas nécessairement connaissance du FICP de la Banque de France, ce qui vous donne la possibilité d’y contracter un nouveau crédit. Mais si vous êtes interdit bancaire, cette solution ne fera qu’aggraver et alourdir votre situation financière.

Si vous avez un compte bancaire à l’étranger

Dans le cas où vous avez un compte à l’étranger, et ce, depuis assez longtemps, vous pouvez toujours faire appel à votre banque étrangère et lui demander s’il est possible d’y effectuer un rachat de crédit. Si au sein de cette banque, vous avez un bon historique, votre demande de rachat de crédit aura de grandes chances d’être acceptée.
En général donc, le rachat de crédit ou le refinancement de dettes auprès d’une banque étrangère n’existe que pour les personnes dont la situation financière n’est nullement précaire mais au contraire fleurissante. Ces personnes n’ont pas besoin de ces opérations financières, ce qui nous amène au fait qu’il est presque impossible pour un emprunteur fiché de faire un rachat de crédit à l’étranger. Le secteur bancaire a toujours été méfiant et ne prend aucun risque.

A noter :

Les banques étrangères situées en France ne sont en réalité que des banques françaises dont le siège est sis à l’étranger. Et sur ce fait, la loi souligne qu’une banque ne peut octroyer un prêt dans un pays donné que sous certaines conditions. Elle doit y être installée physiquement et juridiquement (filiale ou succursale). Enfin, elle est tenue de respecter la législation sur les banques et les crédits du pays en question.

Le PTZ+ ou prêt à taux zéro renforcé

admin — Wed, 19 Jan 2011 14:50:25 +0000

Qui sait ce que nous réserve le gouvernement en ce début d’année avec le nouveau prêt à taux zéro, baptisé « PTZ plus » ? On meurt d’impatience d’en savoir plus. Va-t-on enfin pouvoir devenir propriétaire avec les prix à l’achat qui n’ont jamais été aussi élevés ? Le nouveau prêt à taux zéro est-il une vrai aide ou une demi-mesure ?

Afin de coller au plus près de l’information et de la vérité sur ce dispositif, nous vous livrons un condensé du dossier de presse émanant du gouvernement intitulé « Présentation de la réforme des aides à l’accession à la propriété », document du 14 septembre 2010, remis au goût du jour avec les dernières informations qui nous viennent du front.

Bonne lecture !

L’objectif du Prêt à taux zéro renforcé

Le gouvernement estime que les mesures d’aide à l’accession à la propriété étaient jusqu’ici insuffisamment efficaces et causaient des disparités entre zones tendues (prix élevés, forte concentration) et zones détendues (faible concentration de logement, prix faibles).

Il ressort de ces premières lignes que le gouvernement n’est pas satisfait de la faible progression de nouveaux propriétaires depuis 2007 et que le nouveau prêt à taux zéro ou prêt à taux zéro renforcé, issu d’une concertation réfléchie entre experts de la question, devrait permettre un rééquilibrage d’une situation immobilière de plus en plus tendue au profit des grandes villes.

En proportionnant le niveau du PTZ+ en fonction des territoires, l’Etat espère trouver un bon complément au dispositif Scellier qui lui, reste en place.

Il ne faut bien sûr pas oublier l’aspect écologique de la réforme puisque les grands bénéficiaires de ce dispositif sont ceux qui achèteront un bien immobilier neuf répondant aux normes BBC (bâtiment basse consommation) ou bien achèteront dans l’ancien avec l’objectif de réaliser des travaux de mise en conformité avec les normes BBC afin d’obtenir le maximum du plafonnement du PTZ +.

Petit rattrapage pour les ermites de l’immobilier qui auraient hiberné depuis ces 16 dernières années : qu’est-ce que le prêt à taux zéro ?

Le prêt à taux zéro est un dispositif mis en place par l’Etat en partenariat avec les banques et organismes de crédit afin d’octroyer aux foyers français respectant les conditions d’éligibilité, un prêt sans intérêts pour l’acquisition de leur résidence principale. La possibilité d’emprunter sans intérêt une partie du capital pour l’achat d’un bien immobilier a permis à bon nombre de ménages de boucler leur financement et d’accéder à la propriété, voir pour certains d’emprunter un peu plus et voir plus grand.

Ce que propose l’Etat avec le lancement du nouveau PTZ, c’est l’octroi de prêts plus importants pour plus de ménages français.

Bye Bye le pass foncier et le crédit d’impôt sur les intérêts d’emprunt !

Ce n’est pas une nouvelle neuve comme dirait certains mais c’est certainement une information importante que de savoir que le PTZ + sera financé en associant le financement du Pass-Foncier, de l’ancien prêt à taux zéro et du crédit d’impôt sur les intérêts d’emprunt. On sait désormais qu’il n’y a pas de retour en arrière possible et qu’une nouvelle mesure ne viendra pas remplacer les deux dispositifs passés à la trappe que sont le Pass-Foncier et le crédit d’impôt.

L’intérêt de ce regroupement des financements selon le gouvernement est de permettre l’octroi de prêts à taux zéro plus importants, plus en concordance avec les réalités du marché immobilier dans les grandes villes et surtout, plus en concordance avec les ressources réelles de la classe moyenne qui peine de plus en plus à joindre les deux bouts.

Plus de ménages français devraient bénéficier du nouveau prêt à taux zéro renforcé puisque selon les prévisions, ils seraient 380 000 bénéficiaires du PTZ + contre 200 000 à 250 000 pour le PTZ.

Le financement du nouveau dispositif PTZ+ devrait être de 2,6 milliards d’euros contre 1,2 milliards pour l’ancien PTZ.

Les conditions pour obtenir le PTZ plus

Les informations essentielles à retenir sont que le prêt à taux zéro renforcé est destiné aux primo-accédants (qui achètent pour la première fois) dans le cadre de l’achat de leur résidence principale. Il ne s’agit donc pas d’un achat à but locatif. Pour être éligible, il ne faut pas avoir été propriétaire de sa résidence principale durant les deux années précédant l’acte d’achat objet du PTZ plus. (Quelques dérogations sont toutefois possibles mais très exceptionnelles et encadrées)

Les conditions de ressources ne sont plus un critère d’éligibilité pour le nouveau prêt à taux zéro. C’est plutôt une bonne nouvelle compte tenu du fait que les prix de l’immobilier pratiqués dans les grandes villes ont mis sur le carreau bon nombre de ménages faisant partie de la classe moyenne et représentant le gros du marché immobilier français.

Cependant, si les ménages sont éligibles sans conditions de ressources, le niveau des ressources est retenu pour conditionner la durée du remboursement.

Le montant du prêt à taux zéro renforcé

La première lecture donne un peu mal à la tête car il est question d’un montant fluctuant en fonction de la localisation du logement, de sa performance énergétique et tient compte de s’il s’agit d’un logement neuf ou ancien. Ensuite, on affecte des pourcentages à des plafonds, etc…

Pour y voir un peu plus clair, décomposons les étapes.

La localisation

Il y a 4 zones déterminées par le nouveau PTZ :

Zone A et B1: Zones tendues étant en très forte demande de logement.

Zone B2 et C : Zones détendues pour lesquelles le dispositif vise la revitalisation des « centres-bourgs ».

Vous vous demandez peut être comment savoir dans quelle zone se situe le bien immobilier objet de votre convoitise. Heureusement pour vous, il y a des listes complètes des zones qui ont été définies dans l’arrêté du 29 avril 2009 relatif au classement des communes par zone applicable à certaines aides au logement. Vous trouverez ce document sur légifrance.gouv.fr .

A noter : si vous ne trouvez pas votre commune dans une des listes des zones A, B1 et B2, c’est qu’elle appartient à la zone C puisque par définition, tout le reste du territoire appartient à la zone C. Je ne sais pas pour vous mais ça me fait l’effet de revenir aux résultats du bac lorsque je cherchais mon nom sur les listes des reçus parmi les 4 ou 5 listes allant de mention très bien à recalé.

La performance énergétique

Dans le neuf, ce n’est pas très compliqué puisque soit le logement respecte les normes BBC, soit il ne les respecte pas. Par contre, le pourcentage retenu sur le critère énergétique varie en fonction des zones A, B1, B2 et C pour le logement neuf alors que pour le logement ancien, la zone n’a pas d’impact.

Pour le logement ancien donc, le pourcentage retenu sur le critère énergétique est divisé en 3 parties selon le niveau de performance énergétique (Cf. Logement ancien)

On notera que le logement neuf est particulièrement favorisé par cette nouvelle mesure puisque le pourcentage maximum retenu est de 40% pour 20% dans l’ancien.

Le montant du PTZ+ dans le neuf

Le montant du PTZ+ dans l’ancien

Les limitations du montant du PTZ+

Comme toujours dans ce genre de dispositif, il faut lire les petites lignes, les garde-fous pensés par nos élites politiques car oui, mesdames et messieurs, le potentiel de crédit à taux zéro déterminé ci-avant peut être amoindri par ce qui va suivre. Ne ménageons plus le suspense…

Le montant du PTZ+ ne peut pas excéder le montant total des autres prêts. Autrement dit, il ne peut pas participer pour plus 50% au financement réalisé à crédit pour l’achat de votre résidence principale.

En d’autres termes, pour les allergiques du crédit qui préfèrent constituer leur bas de laine et payer leur résidence principale avec un apport conséquent, vous pourriez être déçus par le niveau de prêt à taux zéro qui vous sera alloué.

Comment calculer le PTZ+

Pour calculer le montant du PTZ+, il faut au préalable définir le coût total de l’opération.

Le coût total de l’opération comprend l’achat du bien immobilier, les travaux à réaliser s’ils ne sont pas déjà financés par un éco-prêt à taux zéro, les frais de notaire, les frais d’agence, …

Ce coût global est plafonné par zone et par le nombre de personnes réalisant l’opération. Plafonné également en fonction du caractère ancien ou neuf du logement.

Le montant du PTZ+ va être le montant de ce coût global (potentiellement plafonné) multiplié par le pourcentage en rapport avec les caractéristiques de l’acquisition et des acquéreurs.

Durée de remboursement du prêt à taux zéro renforcé

Ici encore, différents critères sont utilisés pour vous faire rentrer dans l’un des 10 profils de remboursement créés par le dispositif.

Le délai de remboursement du prêt à taux zéro + sera fonction de vos revenus, du coefficient familial, du caractère neuf ou ancien du logement objet de l’acquisition et de sa localisation.

A noter : la durée du PTZ+ ne peut pas dépasser la durée la plus longue du ou des autres prêts contractés dans le cadre du financement de votre résidence principale.

Il vous est possible cependant de rembourser plus rapidement le prêt à taux zéro + en en faisant la demande auprès de l’organisme de crédit.

Concernant les conditions de revenus, le dispositif PTZ+ retient le plus élevé des deux montants suivants :

- La somme des revenus fiscaux de référence des personnes destinées à occuper le logement à titre principal (revenus fiscaux année n-2). Attention, une petite subtilité se cache derrière ce critère. En effet, il ne faut pas que le foyer fiscal ait changé et que des personnes initialement intégrées dans le foyer fiscal à n-2 ne soient pas prévu dans l’occupation à titre principal du logement acheté avec le PTZ+. Dans ce cas, les revenus de référence devront être corrigés pour ne tenir compte que des personnes occupant le logement.

- Le coût total de l’opération divisé par 10.

Concernant le coefficient familial :

- 1 personne : 1,0

- 2 personnes : 1,4

- 3 personnes : 1,7

- 4 personnes : 2,0

- 5 personnes : 2,3

- 6 personnes : 2,6

- 7 personnes : 2,9

- 8 personnes : 3,2

Comment savoir à quel profil vous appartenez ?

Le tableau suivant vous permet de déterminer rapidement votre profil de remboursement.

	Logement neuf
profil	Zone A	Zone B1	Zone B2	Zone C
1	≤ 15 000 €	≤ 12 000 €	≤ 10 000 €	≤ 8 000 €
2	≤ 17 500 €	≤ 14 000 €	≤ 11 500 €	≤ 9 500 €
3	≤ 20 500 €	≤ 16 000 €	≤ 12 500 €	≤ 10 500 €
4	≤ 23 000 €	≤ 18 000 €	≤ 14 000 €	≤ 11 500 €
5	≤ 25 500 €	≤ 19 500 €	≤ 15 000 €	≤ 13 000 €
6	≤ 28 500 €	≤ 21 500 €	≤ 16 500 €	≤ 14 000 €
7	≤ 31 000 €	≤ 23 500 €	≤ 18 000 €	≤ 15 000 €
8	≤ 36 000 €	≤ 26 000 €	≤ 20 000 €	≤ 18 500 €
9	≤ 49 500 €	≤ 32 500 €	≤ 26 500 €	≤ 26 500 €
10	> 49 500 €	> 32 500 €	> 26 500 €	> 26 500 €

	Logement ancien
profil	Zone A	Zone B1	Zone B2	Zone C
1	≤ 12 000 €	≤ 10 000 €	≤ 9 000 €	≤ 8 000 €
2	≤ 15 000 €	≤ 12 000 €	≤ 10 000 €	≤ 9 500 €
3	≤ 17 500 €	≤ 14 000 €	≤ 11 500 €	≤ 10 500 €
4	≤ 20 500 €	≤ 16 000 €	≤ 12 500 €	≤ 11 500 €
5	≤ 23 000 €	≤ 18 000 €	≤ 14 000 €	≤ 13 000 €
6	≤ 25 500 €	≤ 19 500 €	≤ 15 000 €	≤ 14 000 €
7	≤ 28 500 €	≤ 21 500 €	≤ 16 500 €	≤ 15 000 €
8	≤ 31 000 €	≤ 23 500 €	≤ 18 000 €	≤ 16 500 €
9	≤ 43 500 €	≤ 30 500 €	≤ 26 500 €	≤ 26 500 €
10	> 43 500 €	> 30 500 €	> 26 500 €	> 26 500 €

Si cela ne vous paraît pas clair, rassurez-vous, nous vous donnons des exemples ci-après :

Exemple 1 : Un couple avec deux enfants, revenu fiscal de référence 35 000 euros, logement ancien zone B1. Le calcul est le suivant : 35 000 (revenu fiscal de référence) / 2 (coefficient familial pour 4 personnes) = 17 500€. S’agissant d’un logement ancien et de la zone B1, le profil de remboursement est le profil 5 compris entre 16 001 et 18 000 euros.

Exemple 2 : Une personne seule ayant un revenu fiscal de référence de 25 000€, achetant dans le neuf en zone A. Le calcul est le suivant : 25 000 / 1 = 25 000€. Le profil de remboursement sera également le profil 5.

Simulation du calcul du PTZ PLUS

Un couple avec deux enfants ont prévu d’acheter un appartement neuf répondant aux normes BBC de 450 000€ en zone A. Ce couple va payer 8% de frais de notaire sur l’acquisition et bénéficie d’un apport de 200 000€.

Le couple désire donc emprunter (450 000x 1,08 – 200 000) 286 000€.

Le montant du prêt à taux zéro renforcé consenti sera de : 312 000€ (plafond pour 2 personnes, zone A, logement neuf) x 40% (pourcentage correspondant aux logements neufs répondant aux normes BBC) = 124 800€ maximum.

Compte tenu du fait qu’ils désirent emprunter 286 000€ et que le PTZ+ consenti n’est pas supérieur à la moitié de la somme empruntée, ce maximum de 124 800€ ne devrait pas être amoindri.

PTIA – Perte Totale et Irréversible d’Autonomie

admin — Sat, 18 Dec 2010 14:15:55 +0000

Définition

En ce qui concerne la PTIA ou Perte Totale et Irréversible d’Autonomie, il s’agit d’une situation mettant l’assuré dans une situation d’invalidité physique ou mentale irréversible, c’est-à-dire une incapacité définitive de se livrer à une occupation ou à un quelconque travail pouvant lui procurer gain ou profit. Il a donc l’obligation de recourir à l’assistance d’une tierce personne pour accomplir les actes de la vie courante (se laver, se déplacer, se vêtir, se nourrir, etc.).

Point sur l’assurance emprunteur

Il faut préciser que grâce à l’assurance emprunteur, l’organisme de crédit a le moyen de se prémunir contre le risque pour l’emprunteur de ne plus avoir la possibilité ou la capacité de régler les échéances de son prêt en cas de décès, de maladie, de chômage, etc. En somme, ce type d’assurance est destiné à assurer le paiement du prêt en cas d’invalidité ou d’incapacité de l’emprunteur.

La garantie PTIA

Souvent associée à la garantie Décès, l’assuré est en PTIA lorsqu’il se trouve médicalement dans l’incapacité absolue et définitive de travailler, ce qui veut dire qu’il doit avoir recours à l’assistance d’une tierce personne pour effectuer les actes ordinaires de la vie. Si la PTIA est constatée avant l’âge de 65 ans, l’assuré pourra bénéficier du remboursement du montant du capital restant. En d’autres termes, si l’assuré perd complètement son autonomie, son assureur lui rembourse le montant du capital restant.

Remarques

- Pour les assureurs, la notion de Perte Totale et Irréversible d’Autonomie n’est pas toujours semblable à celle des organismes de sécurité sociale. L’assureur préfère constater l’invalidité par l’intermédiaire de ses propres médecins-conseils. Il est donc possible qu’une personne déclarée invalide par la sécurité sociale peut se voir refuser la garantie PTIA.

- Le contrat d’assurance de prêt inclut généralement un « délai de carence » avant que la garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie ne prenne totalement effet. Pendant cette période, l’assureur ne garantit pas le risque d’invalidité absolue et permanente.

Formalités en cas de Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (ou d’invalidité permanente et totale)

Dans un délai de trois mois, l’assuré doit fournir au médecin-conseil de sa compagnie d’assurance :

- Le formulaire de déclaration perte totale et irréversible d’autonomie fourni par l’assureur signé et complété par le médecin traitant ;

- En cas d’accident, une copie du procès verbal de la police ou de la gendarmerie ;

- Le tableau d’amortissement et une attestation marquant la valeur du montant du capital restant ;

L’attestation de la sécurité sociale ou du régime équivalent précisant la catégorie de l’invalidité.

Le PERCO (Plan Epargne Retraite Collectif)

admin — Sat, 18 Dec 2010 13:30:16 +0000

LE PRINCIPE DU PERCO

Le PERCO ou Plan Epargne retraite Collectif donne la possibilité aux salariés de compléter leur retraite. Il leur permet de se constituer une épargne, les sommes versées seront débloquées dès l’acquisition des droits à la retraite sous forme de rente ou de capital, selon l’accord collectif.

LA MISE EN PLACE DU PERCO

Le plan peut être mis en place si l’entreprise le désire, et cela par accord collectif. Il ne peut être créé que si un PEE (Plan d’Epargne d’Entreprise) existe dans l’entreprise. Il faut noter que le PERCO ne vise que la retraite.

LES BENEFICIAIRES DU PERCO

Tous les salariés de l’entreprise peuvent bénéficier de ce système d’épargne collective. Les chefs et dirigeants d’entreprise, ainsi que les mandataires sociaux de sociétés de moins de 100 collaborateurs ont également accès à au PERCO.

L’ADHESION AU PERCO

Si son entreprise a mis en place un PERCO, le salarié peut adhérer au plan.

Il est aussi possible d’organiser l’adhésion par défaut des salariés. Ces derniers ont en principe 15 jours pour faire connaître leur refus d’adhérer au plan. S’ils ne répondent pas au bout de ce délai, cela signifie qu’ils acceptent leur adhésion.

LES VERSEMENTS INHERENTS AU PERCO

Le salarié peut investir sur le PERCO son épargne personnelle (versements volontaires, dans la limite de 25 % de la rémunération brute annuelle), son intéressement, sa participation aux résultats de l’entreprise, et son compte épargne-temps.

Les versements effectués dans le cadre d’un PEE ou d’un PEI peuvent également être transférés sur un PERCO, à condition que le délai d’indisponibilité du PEE et du PEI ne soit expiré.

L’ABONDEMENT EMPLOYEUR

Pour le PERCO, il est plafonné à 300 % des versements et à 16 % du montant annuel du plafond de la Sécurité sociale (Pass).

Il faut noter qu’un ancien salarié d’une entreprise peut toujours effectuer des versements sur son PERCO auprès de cette entreprise, sauf si sa nouvelle entreprise dispose aussi d’un PERCO. Cependant, il ne peut plus bénéficier de l’abondement employeur.

LES POSSIBILITES DE DEBLOCAGE ANTICIPE

Les sommes versées ne sont généralement pas débloquées qu’à la retraite. Cependant, ci-après les cas de déblocage anticipé :

- Décès du bénéficiaire, de son conjoint ou de son partenaire de PACS ;

- Situation de surendettement ;

- Acquisition ou remise en état de la résidence principale du bénéficiaire à la suite d’une catastrophe naturelle ;

- Invalidité du bénéficiaire, de ses enfants, de son conjoint ou de son partenaire de PACS sous certaines conditions (taux d’incapacité minimal de 80 %, inactivité…)

- Expiration des droits à l’assurance chômage du titulaire du PERCO.

FISCALITE

- L’épargne constituée sur un plan PERCO n’est pas déductible du revenu imposable. Ce qui n’est pas le cas des versements issus de la participation et/ou de l’intéressement.

- Si la sortie du plan s’effectue en rente viagère, le titulaire du plan percevra des montants qui seront soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. La part imposée varie suivant un abattement dépendant de l’âge de liquidation de la rente en question.

- Si elle s’effectue sous forme de capital, les intérêts de l’épargne ne seront soumis qu’aux prélèvements sociaux.